金融监管总局、中国人民银行发布规定 个人贷款综合融资成本将向借款人明示

据金融监管总局3月15日发布的消息，金融监管总局、中国人民银行近日发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(下称《规定》)，要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表,推动解决个人贷款业务息费信息披露不规范、不透明问题。

业内专家表示，《规定》推行“个人贷款综合融资成本明示表”，使个人贷款各项息费阳光化、透明化，更好保障金融消费者合法权益，畅通金融惠民政策传导渠道，并促进行业规范健康发展。

近年来，我国个人贷款市场快速发展，但个人贷款业务特别是互联网贷款业务息费乱象时有发生。业内人士对上海证券报记者表示：这一方面增加了借款人融资成本，干扰金融惠民政策和利率政策传导，削弱金融服务质效;另一方面损害金融消费者合法权益，易引发金融纠纷。

乱象成因复杂。业内人士分析，其中个人贷款息费信息披露不到位、不规范，对消费者知情权保障不力，是重要诱因。

为准确完整反映个人贷款业务中借款人实际承担的融资成本，《规定》将与个人贷款相关的所有成本纳入综合融资成本，包括但不限于正常履约情形下借款人需支付的贷款利息、分期费用、增信服务费等融资成本，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本。

这些综合融资成本将由贷款人展示在一张“综合融资成本明示表”上。综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准。

《规定》要求贷款人明确提示：除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

金融消费者现场办理个人贷款业务时，需在综合融资成本明示表上签字确认;线上办理个人贷款业务时，贷款人将以弹窗方式展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，并需借款人确认。

各类贷款机构均被纳入《规定》实施范围，包括银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等。

“考虑到贷款人及其相关合作机构调整业务流程及系统、修改合作协议、修改内部管理制度、开展政策培训等现实需要，预留5个月左右的实施准备时间。”金融监管总局、中国人民银行有关司局负责人对记者表示。

《规定》将于8月1日起施行。按照“新老划断”原则，新增业务将严格按《规定》要求开展明示综合融资成本工作。

《规定》还要求贷款人加强对营销获客、担保增信等合作机构的管理。在与合作机构签署的合作协议中，明确各方落实综合融资成本明示要求的责任和义务;对合作机构违规违约行为及时纠正，情形严重的应采取终止合作等措施。